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分期业务市场空间依然不小,随着花呗等互联网消费金融遭监管限制后,各家银行都在争抢消费分期市场。

“双十一”购物狂欢节来了!各家金融机构优惠活动轮番上阵,除领红包、消费减免、返现、多倍积分等,“分期业务”也成为各家银行信用卡的推销重点,直戳“尾款人”的痛点。不过,看似优惠的活动背后,实则暗藏玄机。

信用卡优惠组合联动

记者近日调查发现,银行信用卡推出的多重优惠组合大多为消费满减、分期手续费折扣、还款券福利三大环节联动。

同时,各银行信用卡还与平台直接联动,规则比凑单满减额更清楚,即在天猫淘宝、京东京喜、抖音等电商平台上使用该行信用卡支付,即可获得相应的立减优惠或者购物返现,金额在10元到88元之间不等。

另一种模式是消费攒积分,消费越多积分越多,随后参与抽奖,将“双十一”的战绩化为幸运锦鲤奖品。

比如某股份银行推出的活动,12期及以上账单分期可享受分期手续费低至4折起的优惠。假设购买了1万元金额的商品,分成12期还款,总手续费=10000元×12期×0.82%(单期手续费率),即984元;假如参加活动享受4折手续费,则只需支付393.6元手续费,减免590.4元。

随着消费旺季“双十一”来临,各家银行信用卡纷纷推出领红包、消费减免、免息分期等优惠活动,背后主要原因有三:

一是信用卡业务已进入“去增量”时代。央行发布的《2021年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示,截至二季度末,全国信用卡和借贷合一卡合计7.9亿张,较上年末增长1.54%;应偿信贷余额为8.18亿元,较上年末增长3.4%,这与2016年-2018年期间信用卡行业动辄10%以上的增速回落了不少。

二是提升客户活性成为各家银行信用卡业务的“北极星指标”。随着近年来信用卡业务全面进入存量竞争时代,如何留存客户、提升客户活性成为经营的重点。信用卡业务的主要利润来源于商户消费返佣和利息收入,这都与客户用卡活性有直接关联。11月后进入国内传统消费旺季,各家银行加大了营销费用投入,设计出符合当下消费趋势的营销活动,诸如消费红包券、免息分期等活动,其主要目的还是为了抢夺客户,培养客户忠诚度,这和互联网企业的“月活”“日活”思维基本一样。

三是各家银行提升客户活性的措施除了投入费用、分期费率让利,如何实施策略也尤显重要。各家银行都会以开放性的心态与阿里、京东等头部电商企业合作,将支付、分期等金融场景嫁接到合作方中去,以提升客户覆盖面;同时有一定场景建设能力的招行、交行等大型商业银行会将资源更加倾斜到内部生态中,如10月份刚过去的交行“超级最红星期五”品牌营销活动,是银行业内类似“双十一”的消费节。

此外,为了抓住消费旺季的商机,有持卡人表示,在“双十一”来临之际,收到信用卡的自动提额通知短信,有些为暂时提额,有些为固定提额,金额在1万-3万元左右。

不过,消费者需要注意的是避免受骗。不法分子通常会冒充花呗或银行客服,谎称可以提升信用额度,继而以支付“服务费”为由,诱导网友扫其二维码支付,从而实施诈骗。

大力推广分期业务

在看似优惠的活动背后实则暗藏心机。

据记者观察,不少信用卡的优惠活动都有最低消费门槛,不少银行规定消费满3000元才能参加活动,比如某农商行,规定必须累计消费满15000元并且同时在10家以上商户消费才可参与活动。同时分期的金额也有规定,某农商行表示,分期免息金额不能超过5000元。

比如,某银行的分期返现活动表示,持卡人申请任意一笔交易或账单分期,即可获得分期总金额2%的返现。但通过阅读活动条款的小字,返现金额仅可用于抵扣主卡持卡人的信用卡账单,不可用于取现。

记者发现,银行信用卡多大力推广分期业务,背后原因为何?

资深信用卡研究专家董峥表示,分期业务市场空间依然不小,随着花呗等互联网消费金融遭监管限制后,各家银行都在争抢消费分期市场。因此除通过加大优惠力度吸引客户外,银行也要提高精准营销的能力,精准识别目标客群,有针对性地进行营销展业。

但是,过度分期问题已引起监管部门注意。银保监会10月份发布的《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通 保障经济平稳运行有关事项的通知》明确表示,银行要依据客户还款能力合理授信,不得诱导金融消费者盲目借贷、过度超前消费;规范信用卡经营行为,严控单一客户发卡数量和授信额度,规范分期管理,不得通过诱导“过度分期”等方式侵害金融消费者权益,防止以卡养卡、以贷还贷,助长过度负债。

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