普惠金融 勇探新路——福建省推动普惠金融改革试验区高质量发展

2019年11月，经国务院同意，中国人民银行等五部委批复福建省宁德市、龙岩市建设普惠金融改革试验区。经过三年多的努力，“试验田”里硕果累累，宁德、龙岩入选中央财政支持普惠金融发展示范区，“渔排养殖贷”“林业碳汇指数保险”等7项改革创新成果在全国推广，形成四批次33项普惠金融改革创新案例向全省推广。宁德、龙岩两市普惠金融相关指标得到明显改善，形成了一批有特色、可持续、易推广的“福建模式”。

建立健全组织领导机制  构建区域普惠金融政策体系

试验区设立以来，中国人民银行福建省分行高度重视，强化统筹组织领导。2020年1月，推动福建省人民政府成立普惠金融改革试验区工作推进小组，福建省人民政府分管领导任小组组长，由宁德市、龙岩市、省委宣传部、省发改委、工信厅、财政厅、金融监管局、人民银行福建省分行等18个单位为成员单位并明确工作职责，办公室设在福建省地方金融监管局。试验区领导小组牵头协调推进福建省普惠金融改革试验区建设工作，指导督促宁德市、龙岩市两地全面落实普惠金融改革试验区总体方案确定的各项改革任务。

根据《福建省宁德市、龙岩市普惠金融改革试验区总体方案》（以下简称《总体方案》）要求，中国人民银行福建省分行联合福建省地方金融监管局等部门制定印发《宁德市、龙岩市普惠金融改革试验区实施方案》，进一步分解细化普惠金融改革任务，构建政策协同体系。试验区建设期间，推动福建省地方金融监管局建立普惠金融协同推进工作机制、试验区建设情况定期报告制度、普惠金融改革创新成果推广机制等，适时召开试验区建设工作推进会。推动福建省财政厅给予普惠金融改革试验区每年1000万元的奖励支持。

信用赋能普惠金融  有效缓解银企信息不对称

“没想到现在申请贷款居然那么方便。”龙岩市海诚信息科技有限公司负责人林先生听朋友介绍说在“e龙岩”APP上还能申请贷款，正巧最近他的公司因设备更新有贷款需求，便抱着试试看的心态，在平台上提交了申请。令他惊喜的是，短短5分钟就成功申请到了97万元信用贷款。

自获批普惠金融改革试验区以来，龙岩市加快数字化赋能普惠金融。2020年底，人民银行龙岩市分行（原人民银行龙岩市中支）联合当地金融监管局、大数据局等18个部门，在拥有191万用户的“e龙岩”政务服务手机APP上搭建“数字普惠金融服务平台”。该平台打破信息壁垒，归集税务、房产（厂房）、“五险一金”等45类公共信用数据，对接33家银行、13家政府性担保公司和2家保险机构，上线各类金融产品553项，实现线上融资撮合、政策咨询、金融教育、消保维权、信用辅导、金融司法等多项功能。用户只需在平台“一键式”提请融资需求，平台即可利用大数据为用户“精准画像”、撮合贷款，实现“数据多跑路，群众少跑腿”。截至2023年12月末，“e龙岩”数字普惠金融服务平台已对接融资6.0万笔、授信金额127.31亿元。其中，上线兴闪贷、智慧快贷、网捷贷等“秒批”“直连”信贷产品18款，授信47.31亿元，占比37.16%。此外，为打造金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，人民银行龙岩市分行依托该平台开设“创业辅导”“首贷行动”“乡村振兴”“外汇服务”“小店经济”“绿色金融”六大专栏，并上线“供应链金融”“新市民产品”“金融教育”“信用脱困”等特色服务专区，大大提升了数字金融服务小微企业、乡村振兴的便利性和可得性。

向海而生，向海而兴。宁德市地处闽东沿海，为弥补农村信用体系的不足，实现农村信用创建“由陆地向海洋延伸”，人民银行宁德市分行率先全国探索出一条以海上养殖业为基础，“政府主导、人行牵头、银行搭台、渔民受益”的“海上信用渔区三项创建（海上信用养殖户、海上信用养殖小组、海上信用渔区）工作机制，促进“信用+海洋”闽东特色乡村振兴。该行出台《宁德市“海上信用渔区”创建工作方案》，以产业链、合作关系、民间信誉、养殖区域等要素为纽带，规范了海上信用养殖户、海上信用养殖小组、海上信用渔区申报材料的评选条件、审核评定、结果公示、政策优惠等工作流程，让海上信用创建成果更有公信力、更有含金量。完善信用渔区信用评价指标体系，通过综合考量海上生产情况、金融信用状况、民风道德口碑等，为养殖户评定信用等级，进而为整个渔区进行信用评定。建立分层次、多元化的信用增值机制，对整个信用渔区及信用户实施动态管理，对符合条件的信用渔区和信用户赋予金融优惠政策，涵盖降低信贷门槛、提高贷款额度、下调贷款利率、结算绿色通道等。截至2023年末，宁德市已评定海上信用渔区21个，信用小组450个，信用养殖户9691户。金融机构向海上信用渔区发放信用贷款余额8.27亿元，同比增长50.91%，有力地支持了当地海上养殖业的发展壮大，开拓了农村信用体系建设的新领域。

搭建农村生产要素流转平台  盘活“沉睡资产”

宁德市山海资源丰富,但由于传统农村海域、滩涂、茶园、森林、渔排、菇棚等生产要素，存在评估难、流转难、变现难等问题，其所具备的经济价值很难体现出来，不能变为可供银行认可的有效抵押物，导致很多农村生产者面临守着“金娃娃”却贷不到款的难题，影响了农村产业发展。

为破解这一难题，宁德市将农村生产要素流转融资试点作为普惠金融改革试验区建设和探索闽东特色乡村振兴之路的重点工作来抓。人民银行宁德市分行成立以一把手为组长的试点工作专班，优先选择农业产业化、规模化发展水平较高的福鼎市开展农村生产要素流转融资服务试点，搭建全省首个农村生产要素流转融资服务平台，将农业生产设施等各类要素整合进入平台，实现要素登记、抵押评估、融资对接、撮合流转、风险处置五大功能，覆盖市县两级。探索“平台+数据+金融”服务模式，通过接入地方特色的农村生产要素数据，由要素归口部门和平台实现总对总的接入，加强特色农业供应链生产经营数据采集和分析，推动解决银企信息不对称问题。建立政、银、保、担风险共担模式，成立资产收储公司，实现登记—评估—融资—流转—处置的要素流转闭环。截至2023年末，宁德市辖区金融机构已创新推出渔排养殖贷、渔排托管贷、仓单质押贷、民宿贷等信贷产品，在架金融产品291个，通过生产要素累计融资15.07万笔，累计融资金额176.76亿元。

宁德市农村生产要素流转融资机制整合传统“非标”农村生产要素的登记、评估、流转、交易、融资，拓宽了农村资产抵押物范围，使得渔排、渔船、茶园、果园、菇棚、葡萄大棚、茶企非标厂房、民宿等非标农业设施，以及海参、茶叶、食用菌、大黄鱼、生猪、渔船等各类农产品和交易数据信息，均可作为银行信贷投放依据，有效盘活了农村生产要素资源，把农村要素资源优势转化为产业优势，实现资源到资产、资产到资金的转变，全面改善农村经营主体融资环境。2022年12月，福鼎市点头镇翁溪村大毫茶母树园3亩采摘权通过福鼎市农村生产要素流转平台评估后，公开挂牌竞拍，最终以68.4万元/年成交，刷新福鼎市茶园经营权流转最高价，拍卖所得则由中标企业按年支付，全部作为翁溪村集体收入。

农村生产要素流转融资工作精准加大对小微企业、“三农”、乡村振兴等重点领域的支持力度，为县域产业发展提供特色化、品牌化金融支持。人民银行宁德市分行发挥支农支小再贷款的助农属性，推动地方法人金融机构将央行资金用于支持农村生产要素流转融资。截至2023年末，全市各项贷款同比增长20.02%，增速居全省第一。涉农贷款同比增长17.37%，增速均居全省前列。普惠小微贷款同比增长31.1%，增速居全省第一。

“福农驿站”为民服务零距离  打造乡村振兴金融服务“新引擎”

在津巴布韦从事工程机械租赁业务的戴志明，来自龙岩永定，眼看着在家乡农信社办理的贷款即将到期，回来办理续期又不现实，这可把他愁坏了。之前为他办理贷款业务的农信工作人员获悉后，为他介绍了“远程银行”办理渠道，戴志明通过龙岩农信“远程银行”提交了10万元续贷申请，很快便接到从国内拨来的视频通话，仅仅几分钟就成功通过“远程银行”完成了这笔续贷业务，解了他的燃眉之急。

龙岩地处闽西，山地丘陵约占全市面积的94.8%，外出从事服务业或者小规模制造业的务工人员较多，小额贷款需求旺盛，像戴志明这样有远程业务办理需求的人不在少数。人民银行龙岩市分行坚持金融工作要以人民为中心的根本立场和价值追求，加力破解群众难题，聚焦山区，放眼全球，持续提升金融服务覆盖面和可得性，指导龙岩农信系统依托腾讯云开发“远程银行”，运用成熟的音视频链路加速技术、AI识别技术、电子签章技术等，实现部分传统银行业务线上办理，大幅节约群众“脚底成本”。目前，龙岩农信“远程银行”已上线贷款合同、征信查询授权、委托授权等业务的线上面签，服务范围覆盖17个国家和地区。自上线以来，已为国内外乡亲办理各类业务1.20万笔，金额27.15亿元。

据了解，为深入推进乡村振兴，龙岩市创新推出集“金融、政务、电商、物流、民生”五位一体的线上线下乡村振兴综合服务平台“普惠金融•福农驿站”，龙岩农信与腾讯云合作推出的“远程银行”，正是“普惠金融•福农驿站”中的重要功能板块。此外，龙岩市还率先全国设立由金融机构捐资创办的社会组织“龙岩市福农驿站普惠金融服务中心”，该中心是全国首个线上线下普惠金融综合服务体，成为全市所有行政村的“专属家园”和“办事大厅”。本地村民、外出村民、龙岩新市民等本地户籍用户只要通过微信小程序搜索“福农驿站”，注册认证成为线上村民，即可实时享受快捷便利的金融服务，还能线上办理政务、参与村务、了解农务，既解决了群众多头跑、办事慢的难题，又能让家乡动态“触手可及”。“金融业务、医疗服务、生活服务，还有村里的大小事，‘福农驿站’都能解决。”上杭县回龙村村民林喜对“福农驿站”赞不绝口。截至2023年12月末，龙岩线上“福农驿站”注册村民超47.9万人，覆盖1956个行政村，覆盖率达100%；入驻商户超6万家，开展线上直播带货39场次，销售金额超200万元，已初步构建以数字驱动、共生共荣共赢的普惠金融生态体系，不断拓展普惠金融助力乡村振兴的广度和深度。