新版个人信用报告怎么回事？新版个人信用报告具体规定有什么变化

银行给不给你开信用卡、给不给你贷款买房买车，都要通过你的个人征信报告来评估。如果你此前贷款中有逾期，就会影响银行对你的“看法”。正如央行副行长陈雨露所说，丈母娘挑女婿都要查征信报告。因此，每个人都要对这张“经济身份证”都十分重视、精心呵护。

给不给你贷款买房买车，都要通过你的个人征信报告来评估。资料图 王金辉 制图

据央广网报道，近日有消息指出，中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告，可能将于近期正式上线。

今后，个人征信报告的范围将不限于贷款、违约等信息，拖欠水电费这样的“小事”也将成为“污点”。此外，像“拆东墙补西墙”、以卡养卡、发生严重违约后销户来“洗白”等手段都将纳入到失信范围，“上午离婚下午买房”也将成为过去。

新版个人征信报告有哪些变化？

央行征信中心网站上显示，目前的个人征信报告包括三个部分：

1，信贷记录，如信用卡、贷款、为他人担保等。

2，公共记录，包括欠税、民事判决、强制执行、行政处罚、电信欠费。

3，查询记录

而已试运行的新版个人征信报告采集信息将更细化、更全面、更精准。

据《经济日报》报道，苏宁金融研究院特约研究员何南野表示：

首先是更细化。除旧版个人基本信息之外，新版个人信息将更加完整，还可以查看配偶信息。同时，职业信息也更完整，信息量与个人求职简历相当。更细化的信息，将使个人信用情况更为一目了然。

其次是更全面。比如，还款记录延长至5年，将记录详尽的还款信息、逾期信息；新增还款金额，逾期或透支额也将标注出来。除借贷等金融信息外，新版征信将纳入更广泛的信息，如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

如此，征信报告更能反映个人的信用情况，增强个人征信报告的公信力和实际应用度，这也是新版个人征信报告与旧版报告最大的不同。

最后是更精准。新版的个人信息更加细化和全面，使得个人信用状况可以得到更加真实的反映，金融机构的信贷管理将变得更有针对性，风险管理更加精准，可有效降低信贷风险。

可以说，新版个人征信报告里的信息涵盖了人们生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能会被新版个人征信报告记录在案。

“上午离婚下午买房”将成为过去

旧版个人征信报告给了一些人钻规则漏洞的机会，但这些漏洞都将被新版报告堵上。

一、销户也无法洗白“黑历史”

比如，旧版报告还款记录为两年，逾期记录保存五年。而且，已销户的都不会显示还款记录。因此，有人在发生严重违约后，采取销户的方式来“洗白”征信报告。

但是，在新版切换之后，还款记录与逾期记录都统一到五年，即便是销卡，也有还款记录。新版征信报告会让这些“黑历史”无处遁形。

二、“以卡养卡”将得到抑制

不少人通过拆东墙补西墙的方式“以卡养卡”。但是，新版征信报告新增了“还款金额”，并展示“最近半年月均应还金额”。未来，以卡养卡的行为将得到一定抑制。

三、“上午离婚下午买房”将成为过去

还有市场人士比较新旧报告发现，“上午离婚下午买房”将成为过去。

比如，一对在婚前一起凑了首付的夫妻，为了给未来留下享受买首套房的资格，特地把房产挂在了丈夫一方的名下，并且在贷款时也全以丈夫一人的名义，由妻子的工资开支家庭生活费用。如果未来通过“假离婚”，名下无房无贷的妻子仍可以享有“首套首贷”的资格。

在旧版征信报告中，假设夫妻双方共同还款，男方主贷，那么女方征信报告中不体现负债；而新版征信报告中，作为共同借款人，夫妻双方征信报告中均会体现负债。

据《经济日报》报道，一位市场人士分析说，现在，不少城市在二套房认定时都实施‘认房又认贷’政策，如果夫妻双方负债记录都出现在征信报告中，那么夫妻双方已经购房的，将来离婚后，非主贷人再次买房仍将被认定有房贷。

居民信用意识总体上有待加强

4月7日，《北京青年报》发表评论员文章称，在一些发达国家，大多数居民都重视个人信用行为。原因就在于，征信体系很完善，征信系统的作用力很大，影响范围极广。如交通违章，就有可能影响到个人创业、贷款等各方面，导致失信人寸步难行。

由于我国个人征信体系建设起步较晚，个人征信系统也不够完善和普及，征信系统对居民信用的约束力还不强，没有能够对居民如何提高个人信用度产生较强的约束与制约作用，居民的信用意识总体上还有一些薄弱。

2017年，融360的一份调查数据显示，22.25%用户是从申请贷款时才开始关注个人征信，63.35%用户由于办信用卡才关注，还有10.38%表示没有关注过自己的个人征信。目前仍有29.45%的用户不了解自己在央行的个人征信情况，而在乡镇农村居民中，这一比例高达38.33%。

央行新版个人征信报告的上线，势必会对居民的信用意识产生积极提振作用，让居民知道信用对自己有多重要。

3月10日的在十三届全国人大二次会议记者会上，央行副行长陈雨露介绍，目前，国家信用信息基础数据库已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据，9.9亿自然人的信用信息，还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。目前每天查询这个系统的有555万人次个人信用报告，30万人次的企业信用报告。

陈雨露还说，现在征信很多都用到了社会领域，我们看到很多女儿找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的征信报告拿来看看。

水电欠费就算失信？

这并非小题大做

孔子有云：“人而无信，不知其可也。”据报道，中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告，可能将于近期正式上线。届时，不仅对失信行为的约束将更严格，而且个人征信报告采集信息将更细化、更全面、更精准。除借贷等金融信息外，新版征信纳入更广泛的信息，如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

话费、水费欠缴也将纳入个人征信，是不是有点小题大做了？有舆论就认为，欠交水费、电费、电话费不过是违约行为和民事纠纷，而非闯红灯等违法行为，不可武断地直接将其列入征信系统。这种说法是片面的。因成百上千万欠款而失信，与因拖欠几十块钱水费而失信，没有性质之别，不能搞抓大放小，容不得区别对待。

随着个人征信系统的建立，越来越多的人更加注意维护信用状况。买房买车申请贷款，银行需要查看个人征信报告；就连在为孩子找对象时，丈母娘也要看征信报告；从2018年4月起，被北京法院依法纳入失信被执行人的自然人、法人或非法人组织，也被限制参与本市京牌小客车指标摇号配置。这意味着，一旦有严重失信行为，征信报告上的负面记录，会直接影响到车贷、房贷等能否被审批通过，会影响到摇号、找对象等日常生活。正如一位网友所说，一个为了点钱就失信的人，的确不值得托付终身。

完善个人征信体系，是社会信用体系建设的重要一环，有利于提高全社会的诚信意识，改善社会信用环境。当然，以往的征信系统还局限于某些领域，离“覆盖全社会的征信系统”还有相当的距离。比如，有些人只在纳入征信系统的方面讲诚信，不拖不欠，可一到涉及话费、水费等所谓的小事，就不当回事，知道装不知道、有钱也不缴。有道是，千里之堤毁于蚁穴，此种失信行为如不加以惩戒，造成的不只是百十块钱的损失，更是对整个社会信用的冲击。

孔子亦云：“民无信不立”。构建“一处失信、处处受限”的信用惩戒机制，让失信者寸步难行，需要征信报告涵盖人们生活的方方面面，以更加全面地展现一个人的诚信水平。有的地方已将假结婚、医闹、传谣造谣、不赡养老人等行为也纳入个人征信。当然，哪些方面适合纳入征信体系，需要慎重研究，不可把个人征信当个筐，啥都往里装。日前某地“个人频繁辞职和就业，信用将成问题”引发舆论关注，虽然相关人士表示只针对恶意频繁的跳槽行为，但近八成网友表示反对：如何衡量是否恶意、频繁跳槽行为本身是否属于信用体系的衡量范畴，仍值得探讨。

诚信是诚信者的通行证，失信是失信者的绊脚石。诚信，当自一点一滴始，人前人后一个样。别忘了缴水费话费哦！