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原标题:银保监会发布信用卡业务新规 力促信用卡息费水平合理下行

央广网北京12月16日消息(记者夏青)据中央广播电视总台经济之声《天下财经》报道,银行信用卡业务即将迎来新规。银保监会16日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》),并向社会公开征求意见。其中明确要求银行必须持续采取有效措施,坚决促进信用卡息费水平合理下行。

银保监会有关部门负责人介绍,近年来,我国银行业金融机构信用卡业务快速发展,在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但近一时期,部分银行经营理念粗放,服务意识不强,风险管控不到位,存在侵害客户合法权益等行为。“提升信用卡业务惠民便民服务质效,切实保护金融消费者合法权益。所以我们近期准备就这个《通知》正式对外公开征求意见。”他说。

数据显示,截至2021年三季度末,全国信用卡和借贷合一卡7.98亿张,人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

招联金融首席研究员董希淼认为,近年来商业银行在大力发展零售业务的背景下,高度重视信用卡业务,但业务发展过程中存在一些不足和问题,主要表现在:以规模和速度为主要目标,为抢占市场份额存在发卡过多、授信过度等现象;日常经营管理较为粗放,息费不够透明,分期业务过度营销,侵害消费者权益;部分银行过度依赖外部合作机构发卡、催收,滋生风险隐患。

这次发布的《通知》,对信用卡业务提出了多项监管要求,包括严格规范信用卡息费收取、强化治理信用卡过度授信、加强消费者权益保护、规范信用卡外部合作行为管理等。建设银行信用卡中心总经理李骏说,这对于信用卡行业来说有重大实践意义,“对于信用卡行业持续落实‘以人民为中心’指导思想,坚持金融服务社会民生和居民消费的本源,切实有效防控金融风险,不断推动完善经营规则等都具有重大实践意义。”

对于社会上反映较多的部分银行以手续费名义变相收取利息等问题,《通知》要求,银行应当切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度,展示分期业务资金使用成本统一采用利息形式。违约或逾期客户负担的息费总额不得超过其对应本金。应当明确分期业务最低起始金额和最高金额上限,不得通过诱导过度使用分期增加客户息费负担。同时,明确要求银行必须持续采取有效措施,坚决促进信用卡息费水平合理下行。

不过,对于信用卡用户,董希淼建议,一定要理性使用信用卡,量入为出,合理消费,“切勿通过办理多张信用卡来‘拆东墙补西墙’。对信用卡透支一定要及时偿还,避免对信用记录造成负面影响。”

而对于部分银行信用卡授信管控不审慎,不能严谨评估客户的资信状况,造成过度授信,加大经营风险,不合理推升客户杠杆水平等问题,《通知》要求银行合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时,应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度,防范跨行不合理叠加授信。

对于滥发卡、重复发卡情况突出,导致无序竞争、资源浪费等问题,《通知》要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标,长期睡眠信用卡比率不得超过20%,整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。

未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准,不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

董希淼表示,银行要转变信用卡业务发展模式,从单纯追求规模和速度增长转向专业化、精细化的高质量发展,“应合理核定信用卡额度,尽量减少多头授信,严控过度授信。比如,应严格落实‘刚性扣减’要求,在给持卡人授信额度时,必须扣除其在其他银行已获得的额度。同时,应规范信用卡息费收取,全面准确披露信用卡及其分期业务息费;加强外部合作机构的准入和管理,规范信用卡催收行为,切实保护好持卡人合法权益。”

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