深读 | 多根“支柱”撑起一片晚晴

福建积极探索多元养老保险服务供给，解决老年人的急难愁盼——

多根“支柱”撑起一片晚晴

今年88岁的赵育美在福州城投·光大百龄帮颐养中心享受活力满满的养老生活。图为她在房间展示自己的画作。

护理员来到晋江市内坑镇黎山村张基作家中，为他做关节护理。张基作已经恢复到可以行走了，开心地比“耶”。

在福州城投·光大百龄帮颐养中心，专业康复师和护理员陪伴老人进行康复和锻炼。

东南网3月12日讯（福建日报记者 陈旻 文/图）

核心提示

当前，我国正加速步入深度老龄化社会。党中央一以贯之强调，要做好养老金融这篇大文章。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出，“大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”“加快发展多层次、多支柱养老保险体系”。

截至2024年末，福建60周岁及以上老年人口近800万人，约占全省常住人口的20%。为做好养老金融“大文章”，福建在加快发展个人养老金、商业保险年金、企业年金等的同时，还积极探索多元养老保险服务供给，在“惠闽宝”、长期护理保险业务、老年人意外险、“保险+机构养老”、“保险+旅居养老”等实践中加大发力，解决老年人的急难愁盼问题。近日，记者走访相关机构与家庭，了解保险服务如何为“夕阳红”撑起守护伞。

长期护理保险

破解“一人失能，全家失衡”困境

前不久，记者来到晋江市内坑镇黎山村前山五区78号时，扑鼻而来的是洗发水的香味。刚沐浴完的张基作，做完关节护理后，被护理员搀扶着慢慢走动。老伴张阿婆坐在一旁看着，脸上满是笑容。

这样的护理每次共1.5小时，每月有10次。经过近半年的护理，张基作从无法行走、足不出屋，康复到可以在客厅、院子走上几个来回。

护理员张婉霞是本地人，能用方言和老人沟通，经过了47项专业培训与考试，在考取了护理和急救“双证”后上岗，已经和张基作亲如一家。

张基作的卧室里有一份《晋江市长期护理保险床头卡》，上面写着，今年63岁的他患有高血压、糖尿病和痛风等疾病，去年10月，他摔倒在地后，生活无法自理。“孩子白天要上班，我全部精力都用来照顾他，但我也60多岁了，没力气扶他起来走动、帮他洗澡。”张阿婆告诉记者，她有次试图搀扶老伴起身，没想到却扶不起来，自己急得大哭。

像这样“一人失能，全家失衡”的困境，在失能老人的家庭几成常态。但值得庆幸的是，黎山村的全村老人都办理了长期护理保险（以下简称“长护险”）。每人每年90元的保险费，由晋江市、内坑镇财政和村集体收入缴纳。

张阿婆提出申请后，定点评估机构到张基作家中评估，将他评估为三级重度失能人员；紧接着，定点护理机构上门为他制定居家护理方案，包括每三天一次上门开展个人卫生、功能恢复及每月一次上门理发等服务。

“不用个人掏钱，我们农村老人也能享受长期居家护理，家人也能够‘喘口气’。”张阿婆说，常有第三方监督机构现场稽核并且打电话来回访，全家都表示很满意。

“全市‘外引内育’了22家定点机构，超200名持证护理员经系统性培训后上岗，其中三分之二是本地人，队伍较稳定。”晋江长护险的经办机构——中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司的工作人员许诺婷告诉记者，为落实监管，晋江组建了专业稽核团队，依托智能监控平台，通过入户、电话、视频等方式开展稽核工作；建立长护险床头卡联系机制，形成管理闭环。

在晋江，长护险的探索刚满五年。2016年，为缓解失能、半失能老人家庭照护压力，国家启动长护险试点。2020年7月，晋江依托县域集成改革契机，率先推进长护险工作，通过“个人和政府为主体，单位、集体和社会慈善为补充”的多元筹资机制，为失能参保群众提供最高15次/月的居家护理、就近社区护理、入住定点护理机构等服务。

五年实践，不断优化，长护险的“晋江特色”逐渐鲜明。

“最显著的特点是打破了城乡二元分割，实现城镇职工与城乡非就业居民‘同参保、同待遇’。”中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司副总经理戴金钹介绍说，晋江长护险覆盖全体职工医保对象、50个村居的城乡居民。不分年龄，服务对象中60周岁以上占91.38%，年龄最小的为7岁脑瘫儿童。此外，将长护险服务扩展到辅助器具，由晋江市慈善总会捐助20%~40%费用，“补助+租购”结合，为失能人员提供辅助器具服务近13.8万件次。

创新还在延伸。目前，晋江正试行“失能预防干预”：对60周岁以上老年人开展高风险筛查工作，旨在预防或延缓其失能失智发展；创新免除高龄失能老人6个月待遇等待期，让没有住院治疗和临终状态的高龄老人，也能及时享受日常护理、心理疏导和人文关怀等服务。

至目前，晋江长护险累计为3946名待遇享受对象提供近62.47万次护理服务，为失能人员家庭减负超亿元。

在福建，除了晋江市，福州市成为国家长护险试点城市。

2020年9月开展试点工作以来，福州结合当地实际，长护险先行覆盖重度失能的医保参保职工，2024年将保障范围延伸至长期处于中度失能状态的参保职工，为逾万家庭撑起一片晴空。

据福建金融监管局数据，福州、晋江的政策性长期护理保险已累计为2.24万名失能待遇享受对象提供失能护理服务151.2万次。

这些数字都是民生的温暖注脚。据民政部相关测算，到2035年我国失能老年人将超4600万人，长期照护成为他们的急难愁盼。

“长期护理保险制度能够显著减轻失能人员的家庭负担，是应对人口老龄化的一项重要举措。”福建省保险行业协会副秘书长洪阳波表示，今年起，福建将逐步推动商业长期护理保险的承保工作，积极配合医保部门，稳妥办好政策性长期护理保险。

“保险+”养老服务

为“享老”探索更多可能

不久前，在位于福州晋安区的福州泰康之家·福园（以下简称“福园”），记者见到了来自北京的张学进老先生。在这里，他和老伴享受了两个多月的温暖时光，还在厦门的泰康之家·鹭园度过了春节。

像这样的旅居养老生活，他已经过了4年。“我入住过泰康位于全国的10多个养老社区，福园是其中体验最好的之一。”他用“三心”来总结这样的养老生活——安心、省心、开心。

他告诉记者，福园依山傍水，饮食健康、服务规范，有近在咫尺的医疗服务，还有很多创新集体文娱活动。长居下来，不仅可以享受到福州的好山好水好空气，还能和全国各地的老年人交流，深度体验闽都文化。

福园是泰康保险集团在福建布局的高品质医养结合养老社区，开业刚满一年。“福园总投入15亿元，占地面积约7.6万平方米，打造了集医疗照护、生活服务、精神文化于一体的全周期服务体系。”福园负责人余盈介绍说，入住的370名长辈不仅有来自福建本地的，还有像张老先生这样全国旅居养老的，甚至不少家人跟着长辈一起入住做伴，目前一期入住率已超80%。

在福建，泰康保险集团不仅布局厦门、福州，2026年，泉州的“鲤园”也将动工。“‘一省三城’的布局，充分说明我们对福建银发经济的资源与前景十分看好。”余盈表示，相信随着养老观念渐入人心，会有更多老年人愿意从日常的琐碎家务与照护中解放出来，通过丰富的保险产品获得养老社区、旅居养老等服务，变“养老”为“享老”。

“保”“养”协同，也成为光大百龄帮的特色之一。近日，位于福州仓山区的福州城投·光大百龄帮颐养中心，上演了一场活力满满的文艺汇演。非洲鼓《上春山》、萨克斯伴唱《化蝶》、舞蹈《秧歌舞》……表演者大多是入住的老人，他们在欢度春节的同时还为近期生日的老人们庆生，其乐融融。

颐养中心是福州城投集团与光大养老联袂打造的养老示范项目。负责人陈天驰介绍说，中心目前已收住老年人246位，入住长者平均年龄85岁，最高龄的已有96岁。

以打造高品质普惠养老机构为目标，光大百龄帮在福州、泉州、南平、三明等地均有布局，与同属于光大集团的光大永明人寿，共同构建起“保险+养老”生态。据介绍，该企业将保险产品的风险保障属性与养老社区的实体服务资源有机融合，让客户在获得风险保障的同时，能够享受多样化的养老服务，如高品质的养老社区居住服务、个性化的康养护理支持。

“养老机构中有专业工作人员，照顾比子女更周到，也能减轻子女负担；老年人则享有自己的空间、时间与社交生活。”今年88岁的赵育美是中心的“明星”，从浙江退休后回到福建，主动和4个老同学一起入住颐养中心，开启了崭新的养老生活。弹琴、画画、义务教绘画课、担任认知症宣传“大使”……她的养老生活充满了活力。

从泰康保险的养老社区，到太平洋寿险“百岁居”、太平人寿“乐享游”等保险服务，在福建，保险公司提供的“保险+机构养老”“保险+居家养老”“保险+旅居养老”等养老服务已日趋成熟。福建金融监管局人身险处副处长郑秀芳介绍说，福建还积极推进“险资入闽”，增强保险资金对福建养老产业的投资支持力度，如中银三星人寿等3家保险公司引进总部保险资金，以债权投资的方式为龙岩红炭山健康养老项目建设提供长期保险资金支持12亿元。

意外险提质扩面

织密“银龄”安全网

“没想到住院能领到津贴，还享受上门办理理赔服务，非常贴心。”近日，龙岩的赖先生收到了4.5万元伤残保险金和4500元住院津贴，缓解了家庭经济压力。

今年67岁的赖先生，因车祸意外受伤住院，经鉴定为一级伤残，生活无法自理，需要家人24小时贴身照料。住院治疗带来的经济压力，让家庭陷入了暂时困难。

“在医院里，中国人寿龙岩分公司（以下简称‘龙岩国寿’）的工作人员主动上门慰问，告诉我们除长期保险之外，还能获得一笔‘银龄安康’普惠险的理赔款。”他介绍说，因为孩子要照顾陪护，没空去保险公司办理手续，工作人员就到医院收取理赔资料后全程协助办理，让家属不用奔波；保险公司还开通了理赔绿色通道，简化流程、加急处理，理赔款迅速到位。

龙岩国寿副总经理黄长凡介绍说，老年人往往有办事不便、行动不便等难题，公司持续优化适老化服务，为高龄、重病、伤残等特殊客户提供上门服务、快速理赔、人文关怀等。

“银龄安康”普惠险，是龙岩市政府通过财政补贴机制，为老年人和特殊困难群体投保的意外伤害组合保险。近年来，在龙岩市民政局、龙岩金融监管分局的指导推动下，龙岩“银龄安康”保险不断升级，不仅覆盖80周岁及以上老年人（不含离退休人员），还扩大到60至79周岁的优抚对象、低保对象、城乡特困供养人员与75周岁及以上的城乡孤寡、失能老人。

在福建，老年人意外伤害保险不仅覆盖了越来越多的80周岁以上老年人，还根据各地情况持续提质扩面。2025年，全省为291.47万名80周岁及以上老年人和特殊困难老年人购买意外伤害保险，投保金额8679.50万元，投保人数较2024年增长135.40%。

“老年人由于年龄和身体机能的原因，发生意外事故的概率要比普通人群高。面对这些难以预料的风险，老年人意外伤害保险是最实在的保障之一。”郑秀芳说，除政府统保之外，福建还积极推动商业性老年人意外险的开展，2024年辖区保险公司承保老年人意外险超120.2万人次。

郑秀芳说，根据福建《关于进一步做好老年人意外伤害保险工作的实施方案》，为进一步织密老年人的“安全网”，到2027年，将实现老年人意外险全省覆盖。

“当然，养老保险只是养老金融的其中一部分。要保障更多人老有所养、老有所‘享’，还要加快养老产业发展，提供更多高质量产品与服务。”郑秀芳坦言，养老相关产业周期长、回报慢、投入高，产业发展还面临一些制约，部门间的协同力度需要加大；此外，还要完善产业标准体系、厘定重点产业清单、搭建银保企对接平台，加快培育银发经济经营主体，打造银发经济产业集群与园区，壮大银发经济品牌，在应对人口老龄化的同时，积极培育经济发展新动能。

“我们面对着养老事业、养老产业如何共同发展的问题。”福建金融监管局二级巡视员、福建省保险行业协会专职副会长傅盛阳认为，福建在养老金融上有远见、起步早，有强大的民营经济与衣食住行等相关产业基础，在发展养老产业上有优势。“福建应加快打通人、财、物、政策、信息等壁垒，用产业意识带动养老事业发展，让养老产业成为新的经济增长点。”

记者手记

拥抱养老产业新蓝海

福建日报记者 李向娟 陈旻

长期护理保险、养老意外险、寿险“百岁居”、人寿“乐享游”……近年来，福建积极探索多元养老金融服务产品供给，初步构建起以居家为基础、社区为依托、机构为支撑、医养相结合的养老服务体系。

对个体而言，养老保险不仅为老年人提供稳定的生活保障，更支撑其独立体面的晚年生活。有了可靠的养老收入，老年人才能从容地安排日常起居、提升生活品质。因此，养老保险已成为保障老年人晚年生活的“稳定器”与“尊严线”。

从社会层面看，养老保险既能有效解除劳动者后顾之忧，又能带动养老服务、健康医疗、日常消费等领域协同发展，助力养老产业提质增效，实现高质量发展。

当前，人口老龄化程度持续加深，老年人口规模不断扩大，高龄、失能、空巢、残疾等重点老年群体对照护服务的需求日益增长。如何进一步优化社区养老服务、提升机构养老质量，真正实现老有所养、老有颐养、老而无忧，成为亟待破解的民生课题。

立足福建山海资源禀赋和独特优势，加速地产、医疗、康养、文旅等领域深度融合，提升八闽城市辐射带动能力，打造国际康养旅居目的地。比如，依托福州温泉资源，引入知名温泉运营机构，发展温泉康养；依托福建丰富的海岛旅游资源，突出“一岛一特色”，发展海岛康养；依托丰富多样的文化资源，开发适合不同康养群体的“食疗”“茶疗”等产品，发展疗愈康养……

鼓励更多的资本投向养老产业，加快培育银发经济经营主体，发展壮大养老产业。只有养老产业发展壮大了，产业链更齐全了，才能更好推动高质量养老产品供给，有力解决老年人的急难愁盼问题。

建立养老产业园区，吸引更多养老企业入驻，打造银发经济产业集群。特别是要加快养老服务业发展，如助餐、助医、助智等方面发展，让优质养老服务向老年人的周边、身边、床边聚集，促进养老事业与产业协同发展。同时，尽快出台扶持政策，推动多部门协同联动，健全县乡村三级养老服务网络，满足乡村养老的持续照护需求。

推动养老产业融资方式多元化，围绕医疗、居住、教育、娱乐等各个领域养老需求，提供“金融+非金融服务”，促进养老金融服务供给个性化、线上与线下金融服务适老化、银发经济产业智能化发展。

因此，发展养老产业，不仅是一项涉及千万老年人的民生工程，更是一片健康产业的万亿蓝海。

名词解释

·养老金融

是服务银发经济发展的综合性金融体系，通过信贷、保险、理财等工具满足多样化养老需求。它是“投资于人”的重要实践领域，在积极应对人口老龄化、改善民生和促进消费中发挥基础性作用。

福建养老金融起步较早，2024年4月就在全国率先印发《国家金融监督管理总局福建监管局关于促进养老金融高质量发展的指导意见》，明确了相关发展目标、重点工作与措施。

·养老保险制度三支柱

在我国，第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱是个人养老金和各类商业养老金融业务。

《国家金融监督管理总局关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，第三支柱养老保险规范发展，养老金融产品更加丰富，对银发经济、健康和养老产业的金融支持力度持续加大，更好满足养老金融需求。

·长护险

是为长期失能人员基本生活照料、相关医疗护理提供服务或资金保障的社会保险制度，作为我国社会保障体系重要组成部分，被称为社保“第六险”。