私家车跑运营返程中出事 保险公司拒赔获法院支持

私家车兼职跑货运、做网约车，看似增收的“副业”暗藏法律风险。近日，闽侯法院审结一起意外伤害保险合同纠纷案，车主大伟（化名）私自将非营运货车用于有偿货物运输，事故后向保险公司索赔10余万元医疗费，最终被法院驳回诉讼请求。

2023年11月，大伟将自有车辆按非营业性货车投保驾乘综合商业保险。投保单中，保险公司对免责条款进行加黑加粗提示，明确车辆用于货物营运造成人身损伤不予赔付，大伟电子签名确认。保险期内，大伟驾车发生事故，住院花费医疗费13万余元。保险公司调查发现，大伟长期使用该车承接第三方货运并收取运费，事故是在送货返程途中发生，遂据此出具拒赔告知函。大伟诉至法院，要求保险公司支付保险赔偿款及住院津贴。

法院审理认为，本案的裁判关键点在于，营运带来的风险是持续性状态，并非仅在载货载客的瞬间生效；大伟本次返程服务于同一单有偿货运，属于营运行为的完整环节，车辆使用性质已由非营运转为营运，行驶里程、使用频率、出行不确定性大幅提升，危险程度显著增加；投保人变更车辆用途却未通知保险公司，保险公司有权拒赔。最终，法院依法驳回大伟的诉讼请求，该判决现已生效。

案例点睛

根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，保险合同有效期内，保险标的危险程度显著增加，被保险人应当及时通知保险人。被保险人未履行通知义务，因危险程度显著增加引发保险事故，保险人不承担赔偿责任。保险活动还应遵守诚实信用原则，订立保险合同时，保险公司对免责条款作出提示与明确说明的，免责条款具备法律效力。

法官提醒广大车主，投保时如实填报车辆使用性质，切勿为节省保费隐瞒真实用途。一旦计划将车辆用于网约车、货运等营运业务，要第一时间联系保险公司办理保单变更，调整险种与保费。隐瞒车辆用途变更，一旦发生事故，高额损失只能自行承担。（记者 林春长 通讯员 吴丹铃）