个人贷款新规施行 融资成本“一表清”

不少市民曾有过这样的经历：申请个人贷款时，宣传单上年化利率仅3%，还款后才发现另有服务费、担保费等隐性收费，实际年化利率高达8%。随着《个人贷款业务明示综合融资成本规定》于8月1日正式施行，此类“雾里看花”的贷款营销将成为过去。今后，消费者办理贷款时将收到一张清晰列明所有费用的“明白纸”，真正实现“所见即所得”。

长期以来，个人贷款市场信息披露不透明问题突出。部分机构以“低月息”“超低分期”为噱头，实际通过名目繁多的附加收费抬高成本。例如“日息万三”的宣传，折算年化利率已接近11%，加上隐藏费用，极易导致消费者背负超预期债务。

新规由国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布，明确要求贷款人须向借款人逐项明示利息、分期费用、增信服务费、逾期罚息等全部成本，并统一折算为年化水平，形成“综合融资成本明示表”。

新规落地后，借贷体验将从“开盲盒”变为“一表清”。线上办理贷款需通过弹窗展示明示表并设置强制阅读时间；线下办理则需借款人亲笔签字确认。尤其在网购分期场景中，平台必须在支付页面显著位置展示本金、分期安排、服务费用、收取主体及年化综合融资成本，消费者点击“确认付款”前即可看清真实成本。

目前，各大金融机构已紧锣密鼓推进合规改造。建设银行“快贷”、平安银行“新一贷”均在申请页面醒目位置标注年化综合成本及费用构成。浙商银行研发了综合融资成本计算引擎，实现申请环节弹窗展示与强制阅读；中邮消费金融则在借款流程中增设收费项目确认条款，严禁第三方合作机构额外收费。同时，国有六大行均已公示个人贷款年化利率上限：工、农、中、建四行的消费贷及经营贷上限为6%，住房按揭贷款利率上限挂钩LPR；交行、邮储银行的消费贷及经营贷上限为12%。

业内人士指出，新规倒逼机构“阳光收费”，有效遏制了中介通过信息差抽成的行为，保障了借款人权益。不过，消费者仍需理性借贷，合理评估偿债能力，选择正规渠道，避免过度负债。（记者 江海）