信贷资金入市被罚原因是什么？信贷资金入市哪些银行被处罚了

3月7日，A股成交再度突破万亿，系近9个交易日以来的第五次破万亿。沪指收涨0.14％，深成指收跌0.23％，创业板收跌0.48％。值得注意的是，即便在沪指微涨、深成指下跌的情况下，两市仍有258只股票涨停，可见市人气依然高涨。

值得注意的是，台州银保监局公布的两张罚单，引起市场重点关注。原因在于，处罚的理由与当前大热的股市有关：信贷资金违规流入股市。

一位接近监管的人士介绍，在近期，随着资本市场活跃度提升，多路资金涌入股市，其中就包括违规从银行流出的信贷资金；然而，银行信贷资金违规流入股市仍难禁绝，此前的相关罚单并不少见。

据券商中国记者了解，监管部门现场检查到最终开罚单，一般要耗时三四个月，这个应该是针对去年下半年检查时发现的问题而做出的处罚。

信贷资金违规流入股市，多家银行挨罚

3月7日，银保监会台州监管分局公布罚单，对2家银行贷款用途管控不严的违规行为给予处罚，引发市场关注。

罚单显示，路桥农商银行和宁波银行台州分行因对贷款用途管控不严，导致信贷资金违规流入股市。上述违规行为违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，台州银保监局决定，对路桥农商银行罚款人民币30万元，对宁波银行台州分行罚款人民币25万元。

路桥农商行营业地址在浙江台州路桥区，前身“路桥农村合作银行”成立于2005年、是台州市首家成立的农村合作银行，于2017年8月获浙江银监部门批准开业。其官网披露年报信息显示，2017年末，该行营业收入10.64亿元，净利润4.5亿元；截至2017年末，该行资产总额293.08亿元，贷款总额139.87亿元，吸收存款230亿元；全行在岗职工748人。

监管明令禁止信贷资金违规进入股市。2018年初，监管部门明确“严控个人贷款违规流入股市和房市”，严肃查处各类资本市场违规融资行为；违规发放贷款、信贷资金贷后监督不力、客户未按合同用途使用授信等信贷业务相关领域一直监管重点。

值得一提的是，这一罚单的签发日期是春节前的2月3日。“监管部门现场检查到最终开罚单，一般要耗时三四个月，这个应该是针对去年下半年检查时发现的问题而做出的处罚。”一位接近监管的人士介绍，在近期，随着资本市场活跃度提升，多路资金涌入股市，其中就包括违规从银行流出的信贷资金；然而，银行信贷资金违规流入股市仍难禁绝，此前的相关罚单并不少见。

以相关罚单多发、此类违规被重点监管的浙江地区为例，记者简单梳理发现，去年至今就至少6起相关罚单，事涉银行中，既有建设银行、邮储银行这类国有大行的分支机构，也有股份行的分支机构，以及向路桥农商行这类本地中小金融机构，具体来看：

去年12月公告，中国建设银行金华分行存在信贷资金违规流入股市、挪用于购买理财产品、挪用于股权投资的行为，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，被中国银保监会嘉兴监管分局罚款人民币70万元。

去年12月公告，浙商银行湖州分行存在贷款资金流入股市、向不符合条件的借款人发放贷款的违规行为，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，被中国银监会湖州监管分局罚款人民币80万元。

去年8月公告，建设银行宁波分行因个人贷款资金违规流入股市、房市被宁波监管局罚款20万元。

去年4月公告，彼时的浙江监管局发布当年第9号行政处罚决定书显示，由于个人消费贷款资金被挪用于购房以及个人消费贷款资金违规流入股市，中国邮政储蓄银行杭州市分行被罚款65万元。

此外还有，中信银行滁州分行存在贷后检查不到位；对信贷资金未按合同约定用途使用、部分流入股市行为应发现而未发现；严重违反审慎经营规则的违规行为，被滁州银监分局罚款20万元；客户经理张鹏飞对上述行为负直接责任，被给予警告。

银行信贷违规进入股市的严监管在多地进行。去年2月份，当时的河南银监局行政处罚信息公开表（豫银监罚决字〔2018〕9号、10号）显示，中原银行郑州花园路支行存在信贷资金违规流入股市违法违规行为。河南银监局对其罚款50万元。

“违规放贷或信贷资金监督不力极易导致借款人违约和骗贷，给银行信贷资金安全埋下风险隐患；另一方面，信贷资金绕道流入股市、楼市等，会导致居民杠杆率以及股市、楼市泡沫增加。”一位业内人士提醒到。

钱怎么从银行贷款违规流向了股市？

从上述罚单的处罚依据来看，银行因信贷资金违规进入股市挨罚，不少问题是出在了贷后管理上。“贷款用途管理不严，这就说明是贷后资金流向的管理上出了问题。”有熟悉银行业内人士分析。

此前，中信银行滁州分行因“存在贷后检查不到位；对信贷资金未按合同约定用途使用、部分流入股市行为应发现而未发现”等被罚20万元，涉事的贷款客户经理，因“未能认真履行贷后检查职责，对信贷资金用途进行跟踪检查或监控分析，对上述贷款资金未按合同约定用途使用行为应发现未发现”，被给予警告。此前，中原银行的相关涉事职员也因对信贷资金违规流入股市负有管理责任，收到监管警告、罚款5万元。

上述人士告诉记者，事实上，这几年来甚至有不少通过消费贷（装修、教育等用途的消费贷款）、信用卡套现等方式获得小额信贷资金，违规流入股市或者房市，“按监管要求，消费贷额度在50万元以下，不需要受托支付，这种情况下，银行（没办法）查对方提款后的去处。”

这某种程度上带来监管难题，某大行信用卡人士也有类似的看法，消费者向银行借消费贷，银行只能监控指定账号，或对于单笔大额交易凭借发票等材料验证，但这对银行来说，去一一核实的话，需要耗费很高的时间和人力成本。

券商中国记者去年曾报道，上海银监局曾一天内连开15张罚单，农业银行、渣打银行、平安银行、浦发银行等13家金融机构的分支行或信用卡中心，均因涉嫌个人消费贷款违规发放和挪用被责令整改，并处以合计1040万元的罚款，另有两名涉事从业人员受到警告处罚。

不过，有法律界人士认为，监控贷款资金去向是银行的重要责任。华中科技大学法学院副教授王鉴非提到，一些银行基于成本考虑，对贷款资金去向只做形式审查，主要是对资信、银行流水、发票等进行审查，没有对贷款资金是否按照贷款合同约定的用途做实质审查，即跟踪查明贷款资金的真实去向；银行应当担负起对信贷资金去向实质审查的责任。

然而， 银行资金违规流向股市，也有部分中介公司也起了推波助澜的作用。一家杭州的中介机构告诉券商中国记者一种类似于房抵贷的方式，“有住房抵押就行，你自己不一定办得下来，我们有平台，可以实现代办。”据其介绍，房产抵押贷款代办费率在2％，还有信用贷款费率在3～6％。

值得注意的是，对于银行信贷资金，股市是禁区。

《中国银监会办公厅关于进一步加强信贷管理的通知》第一条规定，要深入细致地做好贷后检查，坚决防止信贷资金违规流入资本市场、房地产市场等领域。

《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》（银监发〔2006〕97号）第三条明确规定，严格禁止挪用银行信贷资金炒股：严格禁止任何企业和个人挪用银行信贷资金直接或间接进入股市，银行业金融机构不得贷款给企业和个人买卖股票。

同时，由于信贷资金进入股市严重违反审慎经营规则，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》，违规银行业金融机构将被责令改正，并处20万元以上50万元以下罚款。