老人理财常遇3大陷阱 专家：安全性流动性结合

许多老年人前往银行购买理财产品。

手中有闲钱且有理财想法的老年人越来越多，“银发族”成为众多理财公司、银行极力争取的对象。然而，记者调查发现，老年人理财的过程中，往往容易掉入陷阱，导致养老钱一夜蒸发。老年人理财，该注意些什么？如何合理进行资产配置，让财富保值增值？榕理财人士提醒，老年人理财应注意安全性和流动性结合。

老年人成为理财主力

在市区江滨公园、晋安河公园、西湖公园等老人聚集的地方，细心的读者会发现，常有不少西装笔挺的年轻人上前与老人搭讪，力劝老年人把钱放进所谓的第三方理财公司进行投资。

“有钱又有闲”的老人已经成为不少投资公司的理财对象。究其原因，一是经历了几十年的奋斗后，老年人或多或少会有一笔积蓄，老年人退休后开支较少，这笔钱也成了闲置的资金；二是老年人有大把时间，愿意学习投资理财，既增加收入又增加退休生活的乐趣。

在不少银行，老年人也成了理财的主力军。“随着中老年客户的理财意识的增强，近几年中老年理财客户人数逐渐增多，以我们兴业银行为例，约有六成以上都是中老年客户。”兴业银行福州大名城支行的理财师林芳向记者介绍。

专家点评三大常见陷阱

由于种种原因，老年人是易掉入理财陷阱的弱势群体。记者在采访中梳理出几种常见陷阱并请专家进行点评。1.民间信贷

家住台江区的赵姓依伯今年65岁，是工厂的退休职工，5年前，他把自己的积蓄30万元借给亲戚做项目，收取1.5分月息。他说，每个月有4500元的收入非常可观，自己亲戚信得过，并且亲戚还主动拿了一套位于城门镇的小房子的房产证作为抵押。没想到，此后一年多，赵依伯多次催款，亲戚都没有还款，后来他才得知这本房产证同时抵押给好几人，并不具备法律效应。赵依伯的50万元打了水漂。

记者采访了解到，像赵依伯这样，通过民间借贷投资的榕城老人并不少见。他们普遍是通过熟人介绍，向企业放贷，赚取利息。不少人在借钱时手续不全或者是没有做好自保措施，由此引发了民间信贷纠纷。

点评：随着民间借贷日益活跃，由此引发的民事纠纷越来越多。据统计，2015年1月~7月，福建省法院系统新收一审民间借贷纠纷案件64870件，同比上升47.32%。法院工作人员提醒老年朋友：约定利率不要超过年利率24%，否则法院不予保护；应注意收集保存有关证据；注意是否存在有效担保，尽量采用法定担保方式；在民间借贷中对担保责任的约定应明确；要重视在法律诉讼时效内对民间借贷的法律维权。2.保险骗局

家住仓山区融信宽域的郑女士是名退休干部，她喜欢保守理财，所以她选择把钱存进银行。2013年11月她在某银行碰到了保险推销员，对方把理财产品夸得收益既高又稳，最后郑女士把原本想存定期的5万元买了理财产品。一年后郑女士急用钱，到银行才发现这款产品需5年才可取出，如果退保要交违约金。像郑女士这样被忽悠买了保险理财产品的老人不在少数。据介绍，有些保险理财产品虽然利息高，但收益期限很长，几年后才能拿到钱，提前支取的话要从本金中扣除高额违约金。

点评：对于高息做诱饵的情况，老年人一定要提高警惕，看他们最后拿出的是存款合同还是保险合同，或者是基金合同，只要上面文字不对就不要签字打款，更不要听信他们“这就是存款合同，只是写成了保险单基金单”一类的假话。3.投资高收益产品遭遇跑路

“投资门槛仅1万元，期限一年，年收益可达1240元。”2015年10月，福州的陈先生、林先生等多位退休老人在听信了旁人的宣传后，投资了某咨询公司的一款高收益投资产品，其中陈先生投资了10万元，林先生投资了15万元。“当初推销人员说得天花乱坠，我们觉得收益很可观，大家都投了，我也跟着投。”林先生介绍，前几个月是收到了利息，后来这个公司就卷款跑路了，至今无处维权。

记者采访了解到，这类受骗的老人多数是根据街头宣传单或是亲朋好友的介绍，参加了主办方在福州组织的免费聚餐、旅游活动或是收取一些油米等小恩小惠的东西，之后就把养老积蓄投到山东、广东等地的老年公寓公司、投资公司、贵金属公司等。收取了几个月的利息后，不少公司突然失联停业，投资者连借款本金都拿不回，这类陷阱老人要特别当心中招。

点评：警方提醒广大投资者，“高回报、零风险”极有可能是“请君入瓮”的投资陷阱，老年人应多渠道调查P2P网络借贷平台资质、出借资金用途等信息，了解第三方支付平台的安全与合法性。投资人一旦发现平台涉嫌违法犯罪，应尽快向公安机关报案，这样才能尽可能地挽回损失。　

遵守理财法则才能“钱生钱”

老年人的积蓄如何才能做到“钱生钱”？榕银行理财人士表示，老年人理财要前往正规的金融机构营业场所进行投资，理财时要考虑安全性，也要兼顾流动性，在此基础上再根据自己喜好，选择对应的产品。选择正规渠道理财

兴业银行福州大名城支行理财师林芳建议，老年人拿闲钱去理财，这个闲钱是指除了日常开 销之外，考虑到老年人的身体状况建议留出必要的医疗费用。所以，老年人不要把太多的钱用于期限较长的投资产品。另外，老年人投资理财的同时，一定要预留一部分资金作为应急。

林芳介绍，一些通过互联网平台发布的产品，夸大收益，忽略风险，给中老年客户财产安全带来风险隐患。此外，街上常有推销人员以买产品送小礼品或扫二维码送小礼品的名义，套取中老年客户信息，也给中老年客户带来一定的风险。建议中老年客户到银行正规网点购买产品。由于理财产品种类繁多，针对的人群也不同，建议中老年人到银行找专业的理财人员，了解理财行情，从而选择自己的理财产品。投资应合理配置

建行福州城东支行理财师吴玲告诉记者，大多数老年朋友的理财期望值是在稳健保本的基础上，选择收益高于一年定期存款的理财产品，投资风格相对保守。由于缺乏较全面的理财专业知识，常常听到他们抱怨理财产品收益跑不过货币贬值。

吴玲建议，要进行恰当的投资组合，常见的组合有“532组合”，就是把资金分成10份，5份投资于银行短期理财产品或者国债，3份投资于保本类的基金，2份可以投资于相对有风险的债券型基金或者混合型基金。当然根据每个人的实际情况不同投资比例要做适当调整。这样的组合运用于各种情况的金融市场都能做到进可攻退可守。吴玲还表示，分享经济发展的成果，基金和黄金的定投也是一项不错的选择，通过小投入聚沙成塔，既不会影响生活质量，又能分散投资的风险，获取未来的满意收益。高收益必伴高风险

此外，有一些老年朋友的投资风格比较激进，在理财时喜欢把鸡蛋放在同一个篮子里，一股脑地投资于股票型基金，在股市行情波动较大时，对股票型基金的净值也会产生较大影响，从而影响老年人的心理和生活。吴玲认为，老年朋友们要慎重选择投资股基的比例，牢记高收益必然相伴高风险。管好自己的“钱袋”，让晚年生活高质无忧。